Dokumenty do kredytu

To, czy w banku zostanie nam udzielony kredyt hipoteczny, zależy przede wszystkim od dokumentów, które dostarczamy do banku wraz z wnioskiem kredytowym. Warto więc zadbać, aby dostarczone przez nas dokumenty były prawidłowe, kompletnie wypełnione i – przede wszystkim – ważne (nieprzeterminowane). Zanim zabierzemy się za wypełnianie wniosków kredytowych, powinniśmy zapoznać się z listami potrzebnych dokumentów, wymaganych przez banki. Listy te zawierają identyczne lub podobne pozycje, dlatego też ten sam komplet dokumentów może być wykorzystany w kilku bankach (oczywiście po skopiowaniu i potwierdzeniu za zgodność z oryginałem przez osobę uprawnioną, jaką jest notariusz lub np. doradca finansowy ). 

Lista dokumentów, składanych do banku, składa się z trzech części:
I. Dokumenty, potwierdzające tożsamość kredytobiorców oraz potwierdzające posiadane dochody,
II. Dokumenty nieruchomości, która będzie przedmiotem kredytowania,
III. Dokumenty dodatkowe, zależne od szczególnej sytuacji kredytobiorcy lub żądania banku.

Większość mieszkańców naszego kraju posługuje się dowodem osobistym jako głównym dokumentem tożsamości. Obcokrajowcy używają paszportu jako dokumentu podstawowego na terenie obcego państwa.  Jednakże przedstawienie tylko tego dokumentu nie wystarcza bankowi do potwierdzenia naszej tożsamości. Zostaniemy poproszeni o okazanie dodatkowego dokumentu ze zdjęciem, więc musimy liczyć się z koniecznością dostarczenia drugiego dokumentu. Możliwości jest dużo:
- prawo jazdy,
- paszport,
- legitymacja ubezpieczeniowa,
- książeczka wojskowa (dla mężczyzn w wieku poniżej 28 lat jest obowiązkowym 2 dokumentem)
- legitymacja ZUS w przypadku rencistów i emerytów,
- dla obcokrajowców drugim dokumentem będzie karta pobytu.

Schody zaczynają się w przypadku osoby, która poza dowodem osobistym nie posiada drugiego dokumentu tożsamości. Tak, tak – są tacy ludzie! Dla załatwienia kredytu nikt przecież nie będzie robił specjalnie prawa jazdy… Oficjalnie, jeśli nie posiadamy drugiego dokumentu, piszemy w banku stosowne oświadczenie i powinno to załatwić sprawę. Powinno, ale nie musi. Banki posiadają swoje procedury i zdarzyło mi się - jako doradcy finansowemu – napotkać przypadek, kiedy bank nie chciał przyjąć wniosku do rozpatrzenia, ponieważ potencjalny kredytobiorca posiadał tylko dowód osobisty i został potraktowany jako osoba podejrzana o wyłudzenie kredytu. Cóż, bywa.
To, czy nasz wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony pozytywnie, zależy w głównej mierze od naszych dochodów. To dzięki nim nasze przyszłe raty kredytowe będą spłacane, dlatego też im większymi dochodami możemy pochwalić się bankowi, tym lepiej dla nas.

Najpopularniejszym sposobem uzyskiwania dochodów jest zatrudnienie się na umowę o pracę. W takim przypadku podstawowym dokumentem, jaki przedstawimy bankowi, jest zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach na druku bankowym, który dajemy naszemu pracodawcy do wypełnienia. Uzupełnione zaświadczenie ważne jest 30 dni od daty wystawienia, czas ten liczymy od daty wystawienia do dnia złożenia dokumentu do banku. Dodatkowo na potwierdzenie dochodów, wpływających na nasze konto, bank może nas poprosić o wydrukowanie i dostarczenie wyciągów z banku, do którego przelewane jest nasze wynagrodzenie. Takie wyciągi – w zależności od żądania banku – muszą zawierać transakcje za okres 3 – 12 miesięcy poprzedzających nasze starania o kredyt.
W przypadku innej formy zatrudnienia rodzaj i ilość wymaganych dokumentów może się zmienić.

Kredytobiorca, posiadający własną działalność gospodarczą, przedstawia:

1. dokumenty rejestrowe firmy:
a) wpis do ewidencji działalności gospodarczej,
b) NIP,
c) REGON,
d) potwierdzenie wpisu do KRS - jeśli firma posiada.
e) koncesja w przypadku działalności koncesjonowanej.
Są to dokumenty wymagane zawsze, niezależnie od sposoby rozliczania się firmy;

2. rozliczanie na podstawie Książki Przychodów i Rozchodów (KPiR) lub inaczej – zasady ogólne:
a) zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek na ubezpieczenie społeczne oraz o niezaleganiu z US z tytułu zobowiązań podatkowych lub oświadczenie o niezaleganiu z tymi zobowiązaniami, wraz z dowodami wpłat składek na ubezpieczenie społeczne w ZUS oraz zobowiązań podatkowych w US za okres ostatnich 3-miesięcy, zaświadczenia z ZUS-u i US ważne są 30 dni,
b) deklaracja podatkowa za ostatni rok podatkowy (czasami za 2 ostatnie lata), potwierdzone przez US lub zaświadczenie z US o wysokości uzyskiwanych dochodów,
c) kopia Księgi Przychodów i Rozchodów [KPiR] za bieżący rok obrachunkowy,

3. rozliczenie na podstawie kartu podatkowej:
a) decyzja z US o wysokości zryczałtowanego podatku dochodowego na dany rok podatkowy,

4. ryczałt ewidencjonowany:
a) deklaracja podatkowa za ostatni rok obrachunkowy,
b) ewidencja przychodów za bieżący rok podatkowy;

5. dochód z najmu lub dzierżawy nieruchomości:
a) aktualne umowy najmu lub dzierżawy,
b) dokumenty, potwierdzające prawa do wynajmowanej lub dzierżawionej nieruchomości,
c) wyciągi z konta, na które wpływają środki z udostępniania nieruchomości lub bank może zażądać potwierdzenia z US o odprowadzaniu podatku,
d) często potrzebne są księgi wieczyste nieruchomości, która jest wynajmowana lub dzierżawiona.
Niemal każdy bank zażąda od nas dodatkowo oświadczeń o dochodach, wypełnionych na własnych drukach, potrzebne mogą też być tabele amortyzacyjne lub wypisany przez księgową dochód w formie narastającej. To, co wymieniłam wyżej, stanowi listę najczęściej żądanych przez banki dokumentów.

Drugim rodzajem dokumentów, które musimy zgromadzić, są dokumenty nieruchomości kredytowanej, lub stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
1. operat szacunkowy nieruchomości (ważność takiego dokumentu oceniana jest na 6 lub 12 miesięcy) lub wycena, zlecona przez bank,
2. odpis z księgi wieczystej nieruchomości, ważny jest 3 miesiące,
3. umowa przedwstępna ze sprzedającym w formie aktu notarialnego lub umowy cywilno – prawnej,
4. wypis i wyrys z ewidencji gruntów w przypadku budowy lub kupna domu oraz zakupu mieszkania na rynku pierwotnym od dewelopera,
5. dokumenty rejestrowe firmy
6. KRS,
7. prawomocne pozwolenie na budowę,
8. oświadczenie o bezobciążeniowym wydzieleniu hipoteki.
Punkty 5-8 dotyczą zakupu mieszkania bądź domu na rynku pierwotnym od dewelopera.

Jeśli chodzi o dokumenty dodatkowe, zależne od szczególnej sytuacji kredytobiorcy lub sprzedającego nieruchomość, to mogą do nich należeć wszelkiej maści postanowienia sądu o nabyciu spadków, wyroki rozwodowe i inne.