Raty równe czy malejące?

Rata kredytowa składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. W zależności od rat, jakie mamy zamiar spłacać, proporcje tych dwóch części różnią się.

Raty malejące: część kapitałowa jest taka sama przez cały okres kredytowania, natomiast cześć odsetkowa zmniejsza się wraz z malejącym kapitałem, który pozostaje do spłaty. Oznacza to, że z upływem czasu zmniejszają się nasze miesięczne zobowiązania. Taka forma rat jest polecana osobom, które mają zamiar spłacić wcześniej zaciągnięte zobowiązanie, ponieważ od początku spłacana jest większa część kapitału i w efekcie zaoszczędzamy na spłacanych odsetkach. Jest to wielka zaleta takiego sposobu spłaty. Z kolei do wad zaliczamy wysokie raty początkowe oraz wymaganą przez banki znacznie większą zdolność kredytową, ponieważ brana jest pod uwagę początkowa – dużo większa – wysokość raty.

Raty równe: charakterystyczną ich cechą jest rosnąca część kapitałowa, a malejąca odsetkowa. Na początku spłacamy większą część odsetkową, a mniejszą kapitałową, natomiast w miarę upływu lat kredytowania te proporcje odwracają się. Efektem tego rodzaju rat jest większy łączny koszt kredytu, ponieważ spłacamy odsetki w większej kwocie. Raty polecane osobom, które nie mają zamiaru wcześniejszej spłaty kredytu. Zdolność kredytowa, wymagana i liczona przez banki, jest dużo mniejsza.