Rodzaje kredytów

Do najpopularniejszych produktów kredytowych, po które sięgamy, należą z pewnością: kredyt hipoteczny, pożyczka hipoteczna, kredyt samochodowy, kredyt konsolidacyjny, refinansowanie kredytu, kredyt konsumpcyjny (gotówkowy), karta kredytowa i limit kredytowy w rachunku. Ze względu na rodzaj, dzielimy te kredyty na celowe i bez określonego celu.

Kredyty celowe to takie, które udzielane są na konkretny zakup i zabezpieczeniem staje się właśnie przedmiot zakupiony. Należą do nich: kredyty hipoteczne i samochodowe. Ponieważ cel zakupu jest określony, produkty takie są tańsze w „utrzymaniu” od kredytów udzielanych bez określonego celu. Kupowana rzecz staje się w pełni naszą własnością dopiero po spłacie zobowiązania.

Drugim rodzajem kredytów są te, których cel nie jest wyraźnie określony, bank nie ma kontroli nad pożyczaną sumą i nie wie, na co zostanie wydana, dlatego też takie kredyty kosztują nas znacznie więcej, niż kredyty celowe. Jedynym zabezpieczeniem dla banku są nasze zarobki lub zarobki poręczyciela. Do takich kredytów zaliczamy kredyty gotówkowe, karty kredytowe i limity kredytowe w rachunkach.

W wymienionych dwóch rodzajach kredytów celowo nie umieściłam pożyczki hipotecznej, ponieważ stanowi ona swoistą hybrydę: ma rzeczywiste zabezpieczenie dla banku na konkretnym przedmiocie (czyli mieszkaniu), ale nie ma określonego celu dla pożyczanych pieniędzy. Kwotę otrzymaną od banku możemy wydać np. na wakacje, nikomu się z tego nie tłumacząc. Pożyczka taka jest nieznacznie droższa od np. kredytu hipotecznego, ale jednocześnie dużo tańsza od kredytów bez określonego celu.

Postaram się przybliżyć poszczególne rodzaje produktów kredytowych, opisując ich cechy poniżej.

Kredyt hipoteczny – udzielany jest na zakup mieszkania bądź domu, gdzie całość lub większość sumy kredytu jest przekazywana przez bank bezpośrednio na konto sprzedającego (dewelopera lub osoby prywatnej). W kwocie kredytu boże być też część na remont albo wykończenie nieruchomości. Zabezpieczeniem dla banku jest hipoteka nieruchomości (bank wpisywany do księgi wieczystej nieruchomości). Podstawą do udzielenia takiego kredytu jest umowa kupna-sprzedaży nieruchomości. Okres kredytowania może sięgnąć nawet 40 lat.
Pożyczka hipoteczna – udzielana jest na dowolny cel, niekoniecznie związany z nieruchomością, jednakże zabezpieczenie banku jest takie samo, jak w przypadku kredytu hipotecznego, czyli wejście banku na hipotekę nieruchomości i wpisanie się do jej księgi wieczystej.
Kredyt samochodowy – jak sama nazwa mówi, jest udzielany na zakup samochodu, który staje się zabezpieczeniem kredytu.  Jest droższy od w/w kredytów, chociażby z tego powodu, że samochód może nie wytrzymać do końca okresu kredytowania i ulec zniszczeniu. Krótszy jest także okres kredytowania – przy zakupie nowego auta bank pożyczy nam pieniądze na okres 7-8 lat, natomiast w przypadku aut starszych ten czas ulega skróceniu.
Kredyt konsolidacyjny – służy połączeniu kilku posiadanych kredytów i spłacaniu całości jedną ratą. Jest to rozwiązanie znacznie tańsze, niż spłacanie osobno rat kilku kredytów w kilku bankach. Połączenie kredytów w jeden i zaoferowanie bankowi możliwości ustanowienia zabezpieczenia np. w formie hipoteki na nieruchomości pozwoli na znaczne obniżenie oprocentowania i kosztów dodatkowych. Doskonałe rozwiązanie dla osób, które posiadając kilka (a nawet kilkanaście) rodzajów zobowiązań dochodzą do granicy „wydolności” finansowej lub po prostu zaczynają się w tym gubić.
Refinansowanie kredytu – jest to po prostu przeniesienie posiadanego zobowiązania kredytowego do innego banku, oferującego nam lepsze warunki.
Kredyt konsumpcyjny (gotówkowy) – jak sama nazwa mówi jest to pożyczenie od banku pewnej sumy pieniędzy na dowolny cel. Czas kredytowania wynosi najczęściej do 8 lat, a oprocentowanie wynosi więcej, niż w przypadku wcześniej wymienionych kredytów.
Karta kredytowa – jest to karta płatnicza, do której umową przyznany jest określony limit kredytowy. Jest to najwyżej oprocentowany rodzaj kredytu, jednakże oprocentowanie naliczane jest wyłącznie za wykorzystaną kwotę limitu. Określony jest także tzw. czas bezodsetkowy, dzięki któremu możemy dokonywać transakcji i w krótkim czasie spłacał całość zadłużenia nie ponosząc dodatkowych kosztów. Bank wysyła co miesiąc wyciąg z wyszczególnieniem dokonanych transakcji i wyliczoną kwotą, wymaganą do spłaty. Dodatkowym kosztem każdego posiadacza karty kredytowej jest roczna opłata za korzystanie z karty, która z reguły wynosi kilkadziesiąt złotych i naliczana jest niezależnie od tego, czy karta była wykorzystywana w ciągu roku, czy też nie. Można to także nazwać opłatą za gotowość karty do użycia.
Limit kredytowy w rachunku – uruchamiany jest umową dodatkową do rachunku bankowego i określa kwotę, na jaką możemy zadłużyć się w okresie ustalonym w umowie. Wpływające na rachunek kwoty z tytułu np. wynagrodzenia zmniejszają lub pokrywają całkowicie saldo zadłużenia. Oprocentowanie naliczane jest – podobnie jak w przypadku karty kredytowej – za wykorzystany limit kredytowy. Może pojawiać się także opłata za gotowość tego limitu do wykorzystania.