Waluta kredytu

Następne pytanie, jakie musimy sobie zadać, chcąc pożyczyć od banku pieniądze na zakup nieruchomości, brzmi: „W jakiej walucie brać kredyt? Co będzie bardziej się opłacać?”. Powszechnie wiadome jest, że kredyt indeksowany do waluty obcej (najpopularniejszymi na naszym rynku są franki szwajcarskie – CHF, dolary – USD, euro – EUR) oznacza niższą ratę. Faktem jest więc, że rata kredytu będzie dla nas mniejszym obciążeniem. Jednakże, aby dostać kredyt w walucie obcej, musimy bankowi pochwalić się większymi zarobkami, niż przy uzyskaniu kredytu w naszej rodzimej walucie. Wynika to stąd, że przy obliczaniu zdolności kredytowej banki muszą stosować się do uregulowań Komisji Nadzoru Bankowego (KNB), zwanych „listą dobrych praktyk” lub „rekomendacją s”. Zgodnie z wspomnianymi uregulowaniami banki mają obowiązek w pierwszej kolejności proponować kredyt w złotówkach oraz obliczać zdolność kredytową do kredytu w walucie obcej tak, jakby był on brany w złotówkach. Oznacza to, że kiedy potrzebujemy kredytu w wysokości 100 000 PLN we franku szwajcarskim, bank obliczy nam zdolność kredytową powiększając kwotę kredytu o 20% (czyli liczy zdolność dla kwoty 120 000 PLN) i biorąc oprocentowanie kredytu złotówkowego.

„Rekomendacja s” powstała w celu uchronienia kredytobiorców przed sytuacją, w której regulowana przez nas rata kredytu oscyluje na granicy naszych możliwości finansowych, a w przypadku niekorzystnego wahania cen walut tą granicę przekracza, oznaczając dla nas niewypłacalność. Sytuacja taka była nader częsta przed wprowadzeniem „rekomendacji s”, kiedy kredyt w walucie obcej był łatwiejszy do uzyskania od kredytu złotowego, a kredytobiorca z przerażeniem obserwował zmieniające się kursy walut, za którymi szło zwiększenie raty kredytowej. Do wymienionej rekomendacji mają obowiązek stosować się wszystkie banki, których centrale mieszczą się w naszym kraju. Jedynym bankiem, jakiego ten zapis nie obowiązuje, jest pochodzący z Grecji Polbank, nie posiadający swojej centrali w Polsce. Bank ten jest jedynym bankiem, obliczającym zdolność kredytową dla waluty obcej większą, niż dla złotówek.